Досрочное расторжение кредитного договора

17.12.2019 Александр Тихончук

Расторжение кредитного договора — способ досрочного погашения долговых обязательств, связанный с повышенным риском ввиду низкой лояльности большинства банков к подобной практике. Соглашение заемщика с кредитором, регламентирующее порядок возврата банковских средств, а также права и обязанности сторон, можно разорвать в одно- и двухстороннем порядке, по обоюдному согласию и решению суда, но при этом важно трезво оценить последствия такого решения.

Основания и причины

Большинство банковских учреждений оставляет за клиентами право досрочно расторгнуть договор кредитования, если после оформления документов заемщик столкнулся со сложной жизненной ситуацией (выявление серьезного недуга, утрата работы или залогового имущества), но еще не успел потратить средства. В таком случае достаточно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и озвучить готовность вернуть займ в полном объеме, не рискуя попасть в «черный список».

Единственное, что сделают банковские служащие по усмотрению, — сделают пометку в личной кредитной истории о необязательности, но это вряд ли станет причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

Широко распространенным основанием для досрочного расторжения договора потребительского кредита является рефинансирование, когда возникает необходимость пересмотра существующего соглашения из-за внесения изменений (порядка погашения долга, процентной ставки, срока сотрудничества) или при получении заемщиком разрешения от другого кредитора о передаче долговых обязательств. Если клиент действует в банках установленного регламента, заручившись поддержкой опытного кредитного брокера Royal Finance, требование о расторжении договора будет удовлетворено в установленном порядке без риска наложения пени или штрафных санкций.

К сожалению, большинство случаев аннулирования соглашений связано с недобросовестным поведением заемщика или кредитора, а именно:

• неисполнением клиентом обязательств, закрепленных в договоре — несоблюдением порядка и срока погашения задолженности, подлогом личных данных, отказом от продления договора страхования, несанкционированной продажей залогового имущества;
• превышением правомочий кредитующей стороной — самовольным повышением процентной ставки (за исключением кредитов с плавающим аннуитетом), неаргументированным наложением штрафных санкций, требованием досрочного погашения кредита.

Порядок расторжения

Требование о расторжении договора может выдвинуть любая из сторон кредитного соглашения, и именно от этого будет зависеть порядок действий.

• При рефинансировании, реструктуризации займа аннулирование документов инициирует клиент, оформляя в банке заявление с просьбой пересмотреть условия сотрудничества в связи с изменением финансовой ситуации.
• Представители кредитующей стороны при выявлении недобросовестных действий со стороны заемщика расторгают договор в одностороннем порядке, уведомив клиента в письменной форме.
• Если банк необоснованно меняет условия обслуживания займа и сторонам не удается наладить конструктивный диалог, клиент вправе обратиться в суд, по итогам которого в рамках исполнительного производства будет осуществлено расторжение договора по кредиту.

Гражданам, столкнувшимся с неправомерными действиями кредитора и вынужденными погашать взятые финансовые обязательства в изменившихся условиях, специалисты рекомендуют действовать следующим образом:

1. Направить в банк или МФО письмо с предложением о расторжении кредитного договора, получив пометку о вручении. Отсутствие ответа от кредитора в тридцатидневный срок является основанием для составления искового заявления.
2. Подать в суд иск, подкрепленный документационным обеспечением.
3. Принять участие в судебном заседании, по необходимости привлекая свидетелей.
4. Получить судебное решение, по возможности содействовать его исполнению.

Сроки

В соответствии с нормативами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ, независимо от того, как происходит расторжение кредитного договора — по инициативе заемщика или банка — сторонам должно быть предоставлено время на ознакомление с ситуацией и принятие решения о дальнейших действиях. На случай неправомерных действий клиента, выступающего получателем средств по договору, кредитующие организации часто закрепляют в соглашении срок, в течение которого неблагонадежные заемщики при невыполнении взятых обязательств должны вернуть средства в полном объеме. Если в договоре срок не указан, то он может не превышать 30 дней, что подтверждено ст. 810 ГК РФ.

Заемщик, заинтересованный в расторжении договора с банком ввиду неправомерных действий последнего, обязан ждать ответ на официальное письмо с соответствующим прошением в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ) или на протяжении срока, зафиксированного в этом письме, после чего можно инициировать судебное производство.

Условия

Пересмотр порядка сотрудничества с кредитующей организацией является серьезным шагом, несущим многочисленные хлопоты и риски. Уточняя, можно ли расторгнуть договор по потребительскому кредиту с банком, заемщикам следует помнить о связанной с этим необходимости в течение короткого срока вернуть денежные средства в полном объеме, чтобы избежать обвинений в мошенничестве, ухудшения личной кредитной истории и привлечения коллекторов.

Гражданам, попавшим в сложную ситуацию из-за недобросовестного поведения кредитора, стоит обратиться за помощью к опытному брокеру. Специалисты компании Royal Finance по запросу оценят возможные риски и преимущества от расторжения соглашения с банком и подскажут, стоит ли начинать судебное производство с учетом имеющихся материальных ресурсов и обязательств. В случаях, когда возрастает вероятность невыполнения долговых обязательств из-за утраты работы, проблем с бизнесом или другим жизненных обстоятельств, не стоит спешить разрывать договор кредитования во избежание ухудшения ситуации — разумнее инициировать пересмотр условий на взаимовыгодных началах или рассмотреть вариант рефинансирования займа.

Последствия

Расторжение банком договора с заемщиком по кредиту практикуется нечасто, но в случае несоблюдения условий соглашения сторонам следует быть готовым к такому исходу. При невыполнении клиентом долговых обязательств кредитор на законных основаниях может аннулировать договор в одностороннем порядке и по истечении установленного срока требовать полного погашения займа, привлекать коллекторов или представителей исполнительной службы для возврата выданных средств. Крупные российские банки идут на такие шаги только в случае острой необходимости, дорожа репутацией, но многочисленные МФО менее щепетильны, что следует принять во внимание при выборе условий кредитования.

Если заемщик, испытывающий давление со стороны кредитующей организации, докажет в суде факт нарушения условий договора и последний будет расторгнут, дополнительные требования, самовольно навязанные займодателем, можно не выполнять, возвращая долг в порядке, зафиксированном в судебном постановлении.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве