Лизинг или кредит: что выгоднее для ИП?
Небольшому бизнесу авто может потребоваться для расширения или создания автопарка. С его помощью можно предоставлять больше услуг или делать это качественнее. Если средств для покупки машины недостаточно, предпринимателю не обязательно просить их в долг или изымать из оборота: всегда можно одолжить у банка на выгодных условиях.
Для этих целей предусмотрено сразу несколько банковских продуктов. Наиболее востребованные — автокредитование и автолизинг. Они предоставляются на совершенно разных условиях, имеют свои преимущества и недостатки. Остается только решить, что выгоднее для ИП: автокредит на автомобиль или лизинг.
Что такое автокредит: неоспоримые преимущества и недостатки
Автокредит — целевой заем, который предоставляют на покупку транспортного средства физическим и юридическим лицам. Купленный автомобиль является залоговым имуществом до полного погашения задолженности.
Различают несколько видов автокредитования:
- Классический автокредит — после внесения первоначального взноса долг гасят ежемесячно равнозначными платежами. Предоставляют полный пакет документов. Обязательно оплачивают страховку КАСКО. Такой займ можно оформить на срок до 10 лет.
- Экспресс-автокредит. Оформляется по ограниченному числу документов с большим первоначальным взносом. Как правило, по экспресс-кредитам процентная ставка на несколько единиц выше, хотя одобрение можно получить всего за один день.
- Факторинг. Работает с новыми авто, но часто непопулярных моделей. Заемщик вносит 50 % от стоимости машины, а остальное оформляется в беспроцентную рассрочку, потому что банк выкупает эту часть долга у автосалона дешевле.
- Трейд-ин. Возможность обменять старое авто на новое с доплатой. Машину оценивают на 10-15 % ниже рыночной стоимости.
Оформляя кредит на авто, предприниматель берет на себя все риски, связанные с транспортным средством. Если машина ломается, банк не несет за это ответственность. Перед дачей одобрения, менеджеры банка изучают кредитную линию заявителя, «закредитованность» бизнеса, объем оборотных средств, сезонность и характер деятельности. Чтобы сократить переплату, такую ссуду в среднем оформляют на 36 месяцев. Больший срок кредитования чреват большими процентами.
Чтобы получить целевой заем, нужно будет доказать банку свою благонадежность и платежеспособность, предоставить поручителей, созаемщиков или залоговое имущество. Если по какой-то причине предприниматель не может платить по обязательствам, банк заберет авто за долги. В крайнем случае дело обернется судом и прекращением предпринимательской деятельности ИП.
Автолизинг или долгосрочная аренда машины
Лизинг автомобиля — аренда транспортного средства с возможностью выкупа по остаточной стоимости. Заемщик оформляет договор с лизинговой компанией и ежемесячно оплачивает пользование машиной. В этом случае транспортное средство не является собственностью клиента, а процентная ставка по автолизингу ниже, чем по автокредиту.
Автолизинг оформляется по договору на определенный срок и предусматривает уплату процентов. Выбирая лизинг индивидуальный предприниматель получает машину, зарегистрированную в ГИБДД, без риска по остаточной стоимости.
В отличие от автокредита, существует всего две разновидности лизинга:
- с переходом права собственности — после завершения действия договора арендатор выкупает машину по остаточной стоимости и становится ее полноправным владельцем;
- без перехода права собственности — договор лизинга подходит к концу, арендатор возвращает машину компании и выбирает новую.
В случае с лизингом все проблемы транспортного средства решает его владелец — лизинговая компания или банк. Никакое залоговое имущество для оформления сделки не требуется. Решение о предоставлении автолизинга принимают в кратчайшие сроки, еще 1-3 дня уходит на оформление всех бумаг.
Почему лизинг выгоднее автокредита?
Представителям бизнеса непросто выбрать программы кредитования для покупки авто. Специалисты компании Royal Finance готовы проконсультировать ИП и помочь с подбором оптимального банковского продукта.
Они знают, что автокредиты более доступны для физических лиц. Индивидуальных предпринимателей кредитуют считанные банки на не самых выгодных условиях. И хотя лизинг наиболее востребован в Европе и США, в России этот финансовый инструмент только приобретает популярность.
На каждом этапе пользования лизинг уверенно побеждает целевое кредитование.
- Получение одобрения. Для оформления автокредита потребуется первоначальный взнос в размере от 15 % от стоимости авто. Дополнительно необходимо ликвидное обеспечение сделки. Если же предприниматель оформил несколько займов, банк может отказать заявителю. В лизинге первоначальный взнос не более 5 %, а обеспечением является транспортное средство. Балансовые показатели. Получение целевого займа — дополнительная кредитная нагрузка на бизнес. Если предприятие будет «закредитованным», банк может использовать это для отказа. В лизинге транспортное средство находится на балансе лизинговой компании и никак не отражается на деятельности ИП. Условия договора. Автокредитование редко предлагает скидки для предпринимателей. Льготные условия получают только крупные компании, которые регулярно берут займы на расширение автопарка. На условиях лизинга в 90 % случаев предусмотрена скидка, которую лизинговые компании получают от автосалонов и делятся ею со своими клиентами. В результате ИП покупают машины дешевле рыночной стоимости. Дополнительные услуги. Банк только обеспечивает страховку и финансирование покупки. Лизинговая компания предлагают выгодные программы помощи на дорогах, топливное обеспечение, сервисное обслуживание. Погашение задолженности. Главное преимущество лизинга перед кредитом — гибкий график погашения задолженности. Любая просрочка по кредиту чревата штрафными санкциями, тогда как лизинговые компании учитывают сезонность бизнеса и другие аспекты, а потому готовы вносить корректировки в установленный график платежей. Просрочки платежей. Машину в лизинге нельзя забрать у предпринимателя за долги. Его бизнесу ничего не угрожает, если он прекращает платить лизинговой компании. Более того, по такому договору ему не нужно платить транспортный налог, налог на имущество и страховку: все это берет на себя лизинговая компания.
Преимущества автолизинга перед кредитованием для индивидуальных предпринимателей очевидны. Ситуация осложняется еще и тем, что лишь немногие банки готовы кредитовать ИП для покупки транспортных средств.
Тем, кто сомневается, дать ответ на вопрос, что выгоднее: лизинг или автокредит, а также сделать расчет переплаты для ИП смогут кредитные брокеры из компании «Роял Финанс». Запишитесь на консультацию, чтобы сэкономить время и силы, направив их на развитие своего бизнеса или личные цели. Опытные специалисты проанализируют кредитную линию и положение клиента, чтобы предложить для него подходящий банковский продукт, помочь с подготовкой пакета документов и повышением шансов на одобрение.
© Royal Finance – кредитный брокер в Москве