Потребительский кредит или ипотека: что лучше?

17.12.2019 Александр Тихончук

Ипотека или потребительский кредит — популярные банковские продукты, широко востребованные среди россиян, планирующих покупку недвижимости, однако вызывающие горячие споры между экспертами и рядовыми клиентами финучреждений. Сложность выбора оптимального предложения заключается в том, что далеко не все понимают, в чем разница между потребительским нецелевым кредитом и ипотекой, которая состоит в условиях предоставления займа (процентная ставка и срок действия договора), сроках рассмотрения заявки, необходимом пакете документов, потребности в предъявлении залогового имущества или поручителя, размере реальной переплаты и сумме ежемесячного платежа.

Чем отличается?

Без специальных знаний и полного погружения в тему сложно разобраться в тонкостях системы кредитования в России, выбирая подходящий алгоритм получения займа на покупку жилья, а потому целесообразно пользоваться услугами кредитных брокеров. Опытные специалисты компании «Роял Финанс» поясняют, чем отличается ипотека от потребительского кредита на жилье и что лучше в конкретной ситуации, учитывая уровень доходов, кредитную историю клиента, необходимую сумму и оптимальные сроки кредитования. Несмотря на очевидные сходства, существуют стратегические различия между ипотечными и потребительскими кредитами:

1. Ипотека — займ на покупку жилой недвижимости, который выдается финансовой организацией под залог приобретаемого клиентом жилья. Заемщик может пользоваться квартирой или домом, однако получит его в собственность только после полного погашения кредитных обязательств. Поклонники ипотечных займов подчеркивают низкие процентные ставки (порой вдвое меньше, чем по потребительским кредитам) и длительный период действия кредитного договора (не 1-7 лет, а 10-20).
2. Потребительский кредит — займ, выдаваемый банком без целевого предназначения (может использоваться для оплаты обучения, медицинских услуг, покупки авто, жилья, техники). Банки охотнее оформляют такие виды кредитов при наличии соизмеримого по стоимости залога и надежного поручителя. При достаточно высоких ставках по потребительским кредитам они незаменимы для получения средств, недостающих для покупки недвижимости, но доступных в ближайшей перспективе (например, при ожидании получения наследства, годовых зарплатных бонусов, средств от продажи авто или другого жилья).

Плюсы и минусы

Брать ипотечный займ специалисты рекомендуют в том случае, если имеются значительные сбережения для первоначального взноса и приобретаемая недвижимость не является капиталовложением, поскольку в отличие от нецелевого потребительского кредита ипотека предоставляется на длительный срок. Разумно рассчитанная сумма ежемесячного платежа по ипотеке, взятой на десяток лет, будет практически незаметной для семейного бюджета, не сказываясь на качестве жизни домочадцев, а потому членам семьи не придется отказываться от отпуска, покупки желанных вещей и техники ради погашения долга. Более того, выбирая ипотеку, следует принимать во внимание другие очевидные преимущества:

1. Каждый объект недвижимости проходит тщательную проверку, что гарантирует легальность и «чистоту» сделки.
2. Для внесения первого взноса или погашения ипотеки можно использовать материнский капитал, а для многодетных семей действуют льготные условия оформления займа.
3. Разработаны многочисленные программы господдержки социально незащищенных слоев населения, военнослужащих и работников бюджетной сферы.

Минусами ипотеки являются:

• обязательные страховые платежи и значительная переплата, неизбежная при оформлении кредитного договора на большой срок (может достигать 200 %);
• клиентам следует самостоятельно оплачивать оценку недвижимости;
• до полного погашения всех долговых обязательств приобретаемая квартира или дом будет находиться в залоге у банка, являясь финансовым обеспечением займа;
• для оформления ипотеки необходим объемный пакет документов, к заемщикам предъявляются строгие требования, а рассмотрение заявки может затянуться на недели;
• существуют ограничения для покупки недвижимости в ипотеку, поскольку преимущество отдается объектам первичного рынка (сложнее всего получить одобрение на приобретение таунхауса или загородного дома).

Потребительский кредит актуален, если для покупки желанного жилья недостает 20 % и менее от суммы, а требуемые средства будут получены в ближайшем будущем, что позволит в относительно короткий срок покрыть все кредитные обязательства. Именно поэтому банки тщательно проверяют потенциальных заемщиков, оценивания их платежеспособность и кредитную линию.

• Преимуществом является тот факт, что для оформления потребительского кредита достаточно предоставить в банк всего несколько документов (паспорт и справку 2-НДФЛ). Решение кредитный отдел принимает в течение одного-двух дней, зачастую одобрение выделение средства. В этом случае дом или квартира без промедления перейдет в собственность заемщика, избавив его от дополнительного морального и финансового давления.
• Существенным недостатком потребительских кредитов являются высокие процентные ставки (в среднем от 9% до 20 % годовых), короткий срок кредитования и жесткий график погашения. Выбирая этот вариант займа, клиентам придется сократить другие расходы, чтобы соблюдать установленную банком карту платежей, избегая просрочек.

Следовательно, прежде чем оформлять ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры в «Сбербанке», «ВТБ» или «Альфа-Банке», следует тщательно проанализировать, что выгоднее в 2021 году, используя кредитные калькуляторы или реальные просчеты условий предоставления займов, осуществленные менеджерами выбранных финучреждений. Сделать правильный выбор помогут сотрудники Royal Finance, способные не только выполнить необходимые вычисления, но и объективно оценить перспективы клиента для получения одобрения по ипотеке или потребительскому кредиту.

© Royal Finance – кредитный брокер в Москве